Банк мамы и папы и новых домовладельцев

Влияние так называемого Банка мамы и папы на следующее поколение британских домовладельцев многое говорит о состоянии сегодняшнего рынка недвижимости. На самом деле цифры просто ошеломляют. Согласно исследованию, проведенному Legal and General Group:

  • Более 300 000 близких получат финансовую помощь от членов семьи при покупке дома в течение 2016 года.
  • Средняя полученная сумма будет около 17 500 фунтов стерлингов.
  • Общая сумма полученных средств превысит 5 миллиардов фунтов стерлингов и будет использована для финансирования приобретенного имущества на сумму до 77 миллиардов фунтов стерлингов.

Учитывая что это ставит Bank of Mum and Dad на один уровень с ведущими поставщиками ипотечных кредитов в Великобритании с точки зрения ссудных фунтов стерлингов, он фактически является самостоятельным локомотивом в отрасли. Поэтому неудивительно, что многие из этих сообразительных вкладчиков сейчас проявляют интерес к тому, чтобы расширить сеть и предоставить ссуды другим более дальним родственникам, друзьям и даже незнакомцам, которые хотят внести депозит для первого домой — с целью окупить свои затраты.

Почему Банк мамы и папы стал таким влиятельным?

С тех пор, как начались записи, Пик домовладения пришелся на 2003 год, когда 71% арендаторов владеют своими домами. Однако с тех пор эта цифра резко снизилась и по состоянию на февраль этого года упала до 64 процентов — самого низкого уровня за три десятилетия. Интересно, что эта проблема, похоже, не ограничивается Лондоном.

То, что Великобритания находится в разгаре жилищного кризиса, не секрет. Спрос просто опережает предложение на примечательных уровнях, и, несмотря на предполагаемое воздействие голосования Brexit на референдуме ЕС, цены на жилье продолжают расти упорно на 5,6 процента в августе месяце (последовавшей на 5,2 процента больше, за июль).

Кроме того, недавнее исследование показало, что пенсионеры на самом деле зарабатывают больше, чем средний рабочий, и что разрыв между молодыми и старыми постоянно увеличивается. Это резко контрастирует с падением уровня жизни среди молодого поколения, и поэтому неудивительно, что это, в сочетании с перегретым рынком недвижимости, заставляет Банк мамы и папы дергать за ниточки, когда дело доходит до покупки в первый раз.

Итак, хороша ли идея ссуды тем, кто не является ближайшим родственником?

Конечно, предоставление ссуды напрямую другим в отношении собственности вряд ли является новым , и в Великобритании уже существуют платформы однорангового кредитования, которые облегчают обеспеченное кредитование для тех, кто хочет закрепиться на рынке купли-продажи. Но нет официального механизма, подобного этому, для кредитования на цели первого домашнего депозита и последующей ипотеки как таковой.

Мы сами в качестве одноранговой платформы, одобряя преимущества таких концепция приходит легко. При рекордно низких ставках Банка Англии доходность для инвесторов во многих секторах экономики мала, и это могло бы стать значительно лучшей альтернативой для кредитора — в данном случае пресловутых мамы или папы — для получения большей прибыли на свои деньги.

Кроме того, заемщик получит выгоду в силу того факта, что процент, который он платит по этой ставке, вряд ли будет включать маржу и комиссионные, связанные с крупными ипотечными кредиторами, что создает беспроигрышный вариант.

Признавая недостатки и реальность

Несмотря на всю нашу позитивную позицию в отношении такого «однорангового» подхода, не может быть никаких сомнений в том, что, помимо семейных связей, может быть рискованным ссужать деньги впервые покупателям, не делая этого через регулируемое учреждение. какой-то. В частности, когда дело касается незнакомцев или дальних друзей и родственников, то, что они поверили кому-то на слово, не является недостаточной гарантией того, что они выплатят вам свои долги, а их кредитоспособность требует должной оценки. Когда дело доходит до таких типов ссуд, существуют также юридические соображения, о которых обычный человек на улице может не знать.

Кроме того, кредитование друзей и семьи — это то, что следует тщательно продумать в первую очередь, особенно когда, вероятно, будут задействованы такие огромные суммы денег. Неспособность выплатить деньги полностью и вовремя может создать огромную нагрузку на отношения в будущем.

Новая динамика рынка

Несмотря на вышеупомянутые серьезные соображения, не может быть никаких сомнений в том, что Банк мамы и папы привносит захватывающую динамику на рынок домовладения впервые. Некоторые могут возразить, что это не следует поощрять, учитывая, что известность Банка мамы и папы сама по себе подчеркивает борьбу молодого поколения с накоплением средств на домашний депозит.

Тем не менее, хотя есть еще много воды, чтобы пойти под мост с точки зрения создания работоспособной системы, все, что вызывает новую конкуренцию в споре, безусловно, должно быть положительным моментом для тех, кто в настоящее время сидит на расстоянии вытянутой руки от лестница собственности.

Это не означает, что не существует других альтернатив, таких как Help to Buy ISA и запланированное появление Lifetime ISA. Но сбор средств для депозита, несомненно, является самым большим препятствием из всех, и если удастся создать надежную модель, в которой выигрывают и кредитор, и заемщик, тогда сила Банка мамы и папы, несомненно, может стать хорошей силой в страна борется с кризисом, который, похоже, становится только хуже, а не лучше.