Чем займы физическим лицам лучше, чем займы под залог?

Концепция кредитования и заимствования восходит к библейским временам, хотя именно первые итальянские пионеры превратили ее в более гибкий, поддающийся количественной оценке обмен, с которым мы можем ассоциироваться сегодня, посредством чего они устанавливайте скамейки на оживленных рынках, чтобы люди могли брать деньги в долг. Эти скамейки были известны как «банкас», от которого происходит слово «банк».

Проблема с такими транзакциями заключалась в том, что не было центрального органа, регулирующего их, а процентные ставки сильно варьировались — и Таким образом, заемщики подвергались эксплуатации. Нельзя сказать, что иллюзия совершенной системы создавалась веками с тех пор, а недавний финансовый кризис был (и остается) травмирующим напоминанием о рисках, связанных с любой кредитной моделью.

Снижение процентных ставок

Тем не менее, сегодня климат для заимствования денег в Великобритании стал весьма благоприятным для тех, кто имеет приличный кредитный рейтинг, что во многом связано с тем, что процентные ставки по всем направлениям резко упали с 2008 года. Естественные экономические факторы и отсутствие доверия потребителей как следствие экономического спада стали первопричинами этого спада. Однако по мере того, как банки и строительные общества перебрасывали мост в плане кредитования потребителей, Казначейство Ее Величества запустило свою схему финансирования кредитования (FLS) в июле 2012 года (она была отменена в 2014 году), предлагая им займы на миллиарды фунтов стерлингов по самым низким ставкам как 0,25 процента. Условием для этого было то, что они затем ссудили эти деньги.

Таким образом, FLS оказал значительное понижательное давление на ставки как обеспеченных, так и необеспеченных кредитов в этой стране. Ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой в ​​среднем упали на 1 процент за 18-месячный период, в то время как личные ссуды, ранее доступные по лучшим ставкам около 7,5 процента, теперь в некоторых случаях можно получить под процентные ставки менее 5 процентов.

Продолжающемуся понижательному давлению на процентные ставки по личным займам способствовали усиление конкуренции и рост онлайн-платформ, которые изменили динамику рынка, на котором ранее доминировали гиганты уличной торговли. В результате в некоторых случаях ставки по личным кредитам даже опускались ниже соответствующих ставок по обеспеченным кредитам.

Это во многих отношениях противоречит логике. Обеспеченные ссуды обеспечиваются активами (обычно собственностью заемщика), что значительно снижает риск потерь для кредитора. Для необеспеченного кредитора нет такого обеспечения по ссуде, поэтому, чтобы компенсировать дополнительный риск, экономическое предположение состоит в том, что они должны взимать более высокую процентную ставку. Но очевидно, что это не всегда так.

Какая самая дешевая сумма займа?

Важно отметить, что любые примеры более низкие ставки по личным кредитам, вероятно, будут для сумм от 7500 до 15000 фунтов стерлингов, поскольку на рынке обычно наблюдается большая конкуренция за ссуды такого размера.

Интересно, что меньшие личные ссуды часто приводят к более высоким ставкам. ставки. Отчасти это связано с тем, что большинство дефолтов и безнадежных долгов возникает по причине тех, кто занимает меньшие суммы денег. Однако более важным фактором является то, что для более крупных кредиторов, у которых высокие административные расходы и расходы на андеррайтинг на каждый ссуду, меньшие ссуды не окупаются, и поэтому они обычно стремятся удержать потребителей от заимствований на этих уровнях. Это, конечно, создает нишу для более мелких и более гибких одноранговых кредиторов в Интернете, таких как мы, которые имеют более низкие накладные расходы и, таким образом, могут заполнить пустоту.

Таковы необеспеченные кредиты какой вариант предпочтительнее?

Это широкий вопрос, на который нет однозначного ответа, но преимущества личных займов для заемщиков очевидны для всех. Помимо того, что вы не обязаны обеспечивать ссуду под залог вашего дома, процессы подачи заявок, особенно с помощью гибких онлайн-платформ, таких как наша, как правило, удобны и целесообразны. Кроме того, избранная группа необеспеченных кредиторов, включая нас, не будет взимать плату за переплаты и досрочные выплаты. Учитывая, что большинство компаний, оказывающих финансовые услуги (и все обеспеченные кредиторы), взимают дополнительные проценты до 55 дней за досрочное погашение ссуд, это представляет собой ключевую потенциальную экономию для соискателя ссуды.

Однако есть и Важное ограничение на необеспеченные ссуды в том, что вы можете взять взаймы только на сумму от 1000 до 25000 фунтов стерлингов, поэтому для тех, кто хочет занять больше, обеспеченный кредит, вероятно, будет лучшим вариантом. Кроме того, те, у кого кредитный рейтинг немного ниже основного, могут с большей вероятностью получить обеспеченный заем (и по лучшей ставке), учитывая, что риск для кредитора должен быть ниже. И, конечно же, несмотря на последние тенденции, годовая процентная ставка по обеспеченным кредитам также обычно будет ниже.

В общем, это личный выбор, который зависит от индивидуальных обстоятельств. Что важно, так это иметь четкое представление о плюсах и минусах каждого из них, а затем обсудить условия с кредитором, чтобы в итоге вы пришли к соглашению о ссуде, которое лучше всего подходит для вас.