Являются ли PCP оптимальной формой потребительского финансирования автомобилей?

Рост британской экономики превзошел ожидания за последний год, и автомобильная промышленность демонстрирует этот уровень производительности больше, чем большинство других. Цифры действительно замечательные. Фактически, в 2016 году было продано 2,7 миллиона новых автомобилей, что представляет собой пятый год подряд роста продаж и 12-летний максимум.

И, чтобы подтвердить эту тенденцию к росту, это было выявлено Министерством финансов и Лизинговая ассоциация, согласно которой 320000 автомобилей — новых и старых — были приобретены только в марте (2017 г.), при этом капитальная стоимость проданных новых автомобилей составила 3,6 млрд фунтов стерлингов и 1,6 млрд фунтов стерлингов для подержанных автомобилей. Он подчеркивает необычайный бум, который вызывает улыбку на лицах продавцов и женщин и передает ключи многим счастливым британским водителям.

Итак, как финансируется этот всплеск активности?

Рост числа планов по личным контрактам

Хотя заимствования по кредитной карте и личные ссуды за последний год выросли на восемь процентов, что, несомненно, является наиболее значительным Стимулом для стремительного роста продаж автомобилей стали планы индивидуальных контрактов (PCP). Это перспективная форма договора аренды, в соответствии с которой вы сокращаете ежемесячный платеж, просто занимая ожидаемую сумму амортизации на период действия контракта (обычно 3-5 лет).

Так, например, если вы покупаете автомобиль стоимостью 15 000 фунтов стерлингов на трехлетнем PCP, и дилер ожидает, что стоимость автомобиля в конце соглашения составит 7 000 фунтов стерлингов, вы просто одалживаете разницу, которая составляет 8 000 фунтов стерлингов. Затем этот «заем» распределяется на весь срок действия плана, и при годовой процентной ставке, как правило, в пределах 4-7 процентов, ежемесячные выплаты, как правило, намного ниже, чем выплаты по договорам аренды. Поэтому неудивительно, что около девяти из 10 новых автомобилей, купленных на финансирование, теперь производятся через PCP.

Вы также можете купить автомобиль в конце срока, если хотите, сделав так называемый «воздушный шар» по согласованной цене в 7 000 фунтов стерлингов. А если нет, вы можете просто пожать руку, уйти, сесть в другую машину с новым PCP и сделать это снова и снова.

Подарок, который продолжает дарить?

Конечно, у этого типа финансов есть свои оговорки. Например, существуют скрытые расходы: дорогие сборы взимаются с тех, кто превышает согласованный лимит миль. Кроме того, с вас будут взиматься проценты на сумму платежа по шаровому размеру (7000 фунтов стерлингов в приведенном выше примере), которая встроена в ваш ежемесячный платеж — независимо от того, собираетесь ли вы покупать машину или нет.

В Кроме того, вы также будете нести ответственность за любой долговременный ущерб, выходящий за рамки обычного износа, при этом часто возникают большие сборы, если вы хотите досрочно расторгнуть соглашение (тем более, если ваш запрос на снятие средств находится до середины вашего контракта). И это не говоря уже о рисках, которые могут возникнуть в случае повышения процентных ставок.

Другая опасность заключается в том, что всплеск спроса на новые автомобили сегодня может привести к избытку подержанных автомобилей в будущем, и, следовательно, снижают их ценность. Что касается PCP, это будет означать, что автомобили будут стоить меньше, чем ожидалось, по окончании соглашения, что потенциально может нанести убытки дилерам.

Так являются ли они силой добра?

Нет сомнений в том, что PCP принесли огромную пользу потребителям и сделали рынок финансирования автомобилей более динамичным. Для многих потребителей такой вид финансирования представляет собой жизнеспособный путь к (временному) владению новым или более качественным автомобилем, не создавая чрезмерной нагрузки на финансы домохозяйств.

А также со ставками по умолчанию для кредитов, оформленных на автомобиль. финансировать облигации на респектабельном уровне 1,13% в Великобритании (по состоянию на ноябрь 2016 г.), мало что говорит о том, что неустойчивый пузырь находится на грани лопания.

Но по мере того, как кредиторы появляются в массовом порядке, а ведущие производители автомобилей открывают свои собственные финансовые предприятия, возрастает бремя ответственности различных наблюдателей, чтобы гарантировать, что все они будут придерживаться сопоставимых моделей кредитования, которые существуют в других, более устоявшихся формах поставщиков автокредитования. ожидается, что последует. Также важно, чтобы потребители были полностью информированы обо всем, что влечет за собой эти типы сделок, чтобы они имели все возможности для обоснованных и значимых сравнений с другими формами финансирования автомобилей, чтобы найти для них наиболее подходящее и доступное решение.

При условии, что такие правила строго соблюдаются и соблюдаются, а ответственное кредитование остается в порядке вещей, не должно быть причин, по которым PCP не могут продолжать работать в интересах потребителей, кредиторов и экономики в целом. не опасаясь более широких последствий в будущем.