Краткое руководство по работе наших процентных ставок

При принятии решения о предоставлении кредита через одноранговую платформу следует учитывать множество факторов. Такие факторы, как простота, гибкость и уровень защиты ваших средств, важны для определения того, какая платформа вам подходит. Тем не менее, элемент, который, скорее всего, вызовет у вас интерес, — это получаемая вами норма прибыли. В конце концов, P2P-кредитование — это инвестиция, и основная цель — получить как можно более высокую доходность от вашего капитала при приемлемом уровне риска.

В Lending Works мы гордимся тем, что последовательно и безопасно обеспечение конкурентоспособной нормы прибыли. Тем не менее, поскольку мы работаем на рынке, который имеет дело со спросом и предложением как кредиторов, так и заемщиков, необходимо учитывать, что наши ставки могут изменяться для поддержания надлежащего уровня ликвидности.

Что вызывает эти изменения ставок?

Платформа однорангового кредитования, такая как Lending Works, помогает кредиторам ссужать деньги напрямую заемщикам. Исключая крупного финансового посредника, обе стороны получают более высокую процентную ставку. Конечно, для того, чтобы такой рынок функционировал эффективно, спрос и предложение должны быть сбалансированы по обе стороны уравнения, и ставка процента, выплачиваемая заемщиком кредитору, «базовая ставка», является ключом к этому равновесию.

Доходность, которую получают кредиторы, неразрывно связана с общей процентной ставкой, выплачиваемой заемщиками. Мы не взимаем никаких комиссий за кредитование — вместо этого мы берем небольшую комиссию с каждого из наших заемщиков для покрытия наших накладных расходов и внесения взвешенного с учетом риска вклада в Lending Works Shield. Эти комиссии включены в общую стоимость заимствования, то есть в годовую процентную ставку (APR).

Большая часть годовой процентной ставки состоит из базовой процентной ставки, которую заемщик соглашается выплатить кредитору, и, следовательно, базовая ставка имеет обратную зависимость от спроса и предложения для кредиторов и заемщиков.

Другими словами, если мы увеличим нашу базовую ставку при прочих равных условиях, вероятно, будет приток ссудного капитала. С другой стороны, заимствования становятся дороже, и спрос на кредиты должен снизиться. Если этот разрыв между спросом и предложением достаточно значителен, может возникнуть ситуация, когда появится избыток ссудного капитала, в результате чего нам потребуется больше времени, чтобы сопоставить эти средства с приходящими заемщиками.

Действительно, если слишком низкие ставки, то может возникнуть обратная ситуация, когда спрос на ссуды превышает предложение ссудного капитала. В этом случае заемщикам может потребоваться более длительное время ожидания финансирования своих кредитов.

Таким образом, мы пересматриваем наши ставки еженедельно, чтобы рынок продолжал работать эффективно, что гарантирует наличие достаточной ликвидности для удовлетворения требований. спрос и предложение по обе стороны уравнения. Наша цель — сгладить естественные колебания ставок, вызванные множеством внешних факторов, например, силой экономики, налогово-бюджетной и денежно-кредитной политикой, инфляцией, сезонностью кредитов и ценовой конкуренцией, чтобы ограничить волатильность ставок.

Что произойдет, если ставки изменятся до того, как мои средства будут сопоставлены?

Ставки фиксируются только после сопоставления средств с кредитоспособными заемщиками (т. е. после заключения кредитных соглашений) . Однако, учитывая, что наши ставки могут меняться каждые семь дней, иногда ставки увеличиваются или уменьшаются в процессе согласования кредита, и вы можете в конечном итоге получить ставку, отличную от той, которая была объявлена ​​в то время, когда вы делали свое кредитное предложение.

Хотя ставки могут повышаться или понижаться, тем, кто опасается второго сценария, мы решили рассмотреть несколько примеров в случае падения ставок на 0,1%:

Если вы решите предоставить ссуду 10 000 фунтов стерлингов на трехлетний срок, а заявленная ставка составляет 5% (в годовом исчислении), ваш окончательный остаток через три года будет составлять 11 576 фунтов стерлингов (до налогообложения и при условии, что выплаты будут повторно ссужены в одно и то же время). ставка т.е. усложненная). Однако, если в процессе согласования годовая ставка упадет до 4,9%, общий баланс через три года упадет до 11 543 фунтов стерлингов. Это примерно 33 фунта стерлингов в вашем кармане за три года.

В качестве альтернативы, если вы решите одолжить свои 10000 фунтов стерлингов на пять лет, а заявленная ставка составляет 6% (в годовом исчислении), ваш окончательный баланс через пять лет будет 13 382 фунта стерлингов. Тем не менее, если в процессе сопоставления ставка упадет до 5,9%, общий баланс упадет до 13 319 фунтов стерлингов, то есть на 63 фунта стерлингов меньше процентов, полученных за пять лет.

Также обратите внимание, что эти цифры составляют 33 фунта стерлингов. и 63 фунта стерлингов составляют более трех и пяти лет соответственно, поэтому учет временной стоимости денег (т. е. инфляции) означает, что они на самом деле несут гораздо меньшую ценность в современном выражении.

Насколько изменчивы ставки?

Исторически, изменения ставок Lending Works были не только минимальными, но и нечастыми. Хотя мы пересматриваем ставки еженедельно, они редко корректируются более одного раза в течение одного месяца. На приведенном ниже графике показана последовательность наших трех- и пятилетних ставок кредиторов с начала 2014 года:

A look at lender rates since January 2014

Мы понимаем, что изменения ставок влияют на обе группы наших клиентов, и мы увлечены созданием справедливого рынка. Однако для того, чтобы уравновесить поток ссудного капитала с поступающим спросом со стороны заемщиков, на который влияет ряд внешних факторов (некоторые из которых находятся под нашим контролем, а другие — за пределами), такие изменения, к сожалению, являются неизбежной реальностью.

Тем не менее, мы надеемся, что приведенный выше анализ в какой-то мере поможет потенциальным и существующим кредиторам понять движущие силы и влияние изменений наших ставок.