Пенсии в Великобритании — ваши деньги, ваш выбор

Прошлогоднее заявление канцлера Джорджа Осборна о пенсионных реформах дало многим будущим пенсионерам повод для радости. Однако скептики опасаются, что отсутствие требования превращать хотя бы часть пенсионной корзины в надежный доход может иметь мрачные последствия.

Это законодательство это вызвало поляризацию мнений, и с учетом того, что новые правила вступят в силу чуть более чем через пять недель, жизненно важно, чтобы люди, приближающиеся к 55 годам, все это хорошо понимали.

До сих пор вкладчики имели возможность снимать 25% своей пенсии единовременно, не облагаясь налогами. Но с учетом того, что налог на оставшиеся средства установлен на грабительском уровне в размере 55%, остальная часть обычно направляется на «покупку» аннуитета, чтобы избежать этой платы.

Тем не менее, сочетание того, что люди живут дольше, и неуклонно снижающаяся рентабельность аннуитетов заставляет переосмыслить, и с апреля 2015 года некоторые ограничения будут значительно ослаблены.

Первые 25% полного отказа от пенсии с установленными взносами не будут облагаться налогом, но оставшиеся 75% будут облагаться налогом по ставке подоходного налога физического лица. Тем не менее, несомненно, что переломный момент — это беспрецедентный выбор для людей старше 55 лет, когда они получают свои пенсионные накопления серией более мелких единовременных выплат.

Почему это такие хорошие новости?

Те, у кого относительно высокая пенсионная корзина, выиграют больше всего, и скорее всего используют систему в своих интересах. В зависимости от того, сколько человек решит снимать в год, он может даже заплатить более низкую ставку подоходного налога, чем сейчас.

Возьмем, к примеру, человека, который намеревается сразу снять свою пенсионную корзину в размере 200 000 фунтов стерлингов в качестве единственного источника дохода. Согласно исходящим правилам, первые 50 000 фунтов стерлингов будут освобождены от налогов. Однако до 77 000 фунтов стерлингов из оставшихся 150 000 фунтов стерлингов могут оказаться в кармане налогового инспектора (с учетом личного пособия).

То же самое. чуть больше чем через месяц эта цифра уменьшится, но до 53 600 фунтов стерлингов все еще могут быть поглощены налогами. Однако сокращение пенсии четырьмя единовременными выплатами в размере 50 000 фунтов стерлингов в течение четырех лет значительно сократит сумму, упущенную из-за уплаты налогов.

В этом случае первые 12500 фунтов стерлингов из каждого вывода снова будут освобождены от налогов, а оставшаяся сумма в 37 500 фунтов стерлингов приведет к переходу человека в более низкую категорию подоходного налога (20%). Таким образом, теоретически только 5 500 фунтов стерлингов могут уплачиваться в виде налогов каждый год, а всего 22 000 фунтов стерлингов.

Предостережение к вышеприведенному расчету заключается в следующем. что он исключает другие заработки человека и государственную пенсию, которые учитывает HMRC. Однако отсрочка получения государственной пенсии на время периода выборки помогает решить эту проблему и одновременно увеличивает саму государственную пенсию на 10,4% каждый год отсрочки.

Новые пенсионные портфели

Пенсионные банки в конечном итоге станут такими же ликвидными и доступными, как банковские счета, плюс или минус некоторое административное время, необходимое для обработки переводов, тем самым высвободив более 55 лет, чтобы они могли распоряжаться своими деньгами по своему усмотрению. Таким образом, разорвать оковы традиционно низкой доходности аннуитета означает, что те, кто хочет поехать в отпуск, который бывает раз в жизни, купить шикарную машину или подарить своим внукам раннее наследство, могут сделать именно это.

Конечно, с этими новыми свободами появляются большие обязанности, и теперь на пенсионерах лежит ответственность за то, чтобы их горшки прослужили им всю оставшуюся жизнь; учитывая, что типичный 65-летний пенсионер может прожить еще два десятилетия.

Как будущие пенсионеры реагируют на изменения еще предстоит увидеть, но инвестиции, вероятно, будут привлекательным вариантом, а решение взять на себя некоторый риск кажется разумным, если он может увеличить банк.

Аннуитеты больше не будут автоматическим выбором, но и не исчезнут, поскольку гарантия дохода на всю жизнь будет по-прежнему привлекать многих людей.

Затем существует одноранговое кредитование (P2P), которое можно рассматривать как «золотую середину» между ними с точки зрения риска и вознаграждения. В отсутствие финансовых учреждений, действующих в качестве посредников, кредиторы могут получать значительно более высокие нормы прибыли на свои деньги по сравнению с теми, которые предлагаются банками, без нестабильности акций и акций, а неизбежное включение P2P-кредитования в ISA будет способствовать дальнейшему развитию. повысить его привлекательность.

Действительно, наиболее желательным портфелем вполне может быть сочетание, при котором часть банка идет на выплату ренты или схема использования, а оставшаяся часть предназначена для комбинации инвестиций с высоким и низким уровнем риска.

Решение о том, как распределить средства, будет таким образом, это будет очень личный выбор. Но, по оценкам, ежегодно для 320 000 человек, проживающих в Великобритании, это, тем не менее, выбор, о котором так ждали пенсионеры. Риски присущи, но и для сообразительного спасателя это вознаграждение.